Hypotheekvrij leven: in 10 tips volledig hypotheekvrij

Vooral tijdens de economische crisis die begon in 2008 en tot circa 2015 duurde werd er vaak gesproken over huizen met een hoge hypotheek en de toen dalende woningprijzen. Veel huizen stonden ‘onder water’, wat wil zeggen dat een huis bij verkoop minder opbracht dan de hoogte van de openstaande hypotheekschuld. Dat betekende dat hypotheekvrij leven er na verkoop van het huis niet in zat. Als jij wel graag op een bepaald moment je hypotheek volledig wilt hebben afgelost, lees dan deze 10 tips voor hypotheekvrij leven.

1. Zorg voor inzicht in je financiën

Het kan geen kwaad om een paar keer per jaar je financiën eens door te nemen. Wat komt er per maand binnen en hoeveel gaat er uit? Zet alle uitgaven eens op een rijtje en bekijk of er ruimte is om extra af te lossen op je hypotheek. Kijk eens goed of je misschien kunt bezuinigen. Hoeveel abonnementen heb je en doe je daar eigenlijk nog wel wat mee? Hoeveel betaal je aan het energiebedrijf? Wie weet kun je overstappen en daardoor flink minder betalen, de concurrentie is groot onder energieleveranciers. Datzelfde geldt voor je abonnement voor internet, televisie en (mobiel) bellen. 

2. Hoe staat mijn hypotheek ervoor?

Ieder jaar krijg je van je hypotheekverstrekker een overzicht van de stand van zaken van je hypotheek. In dit overzicht zie je hoeveel hypotheekschuld er nog open staat en hoeveel je aan rente en aflossing hebt betaald over het afgelopen jaar. Aan dit overzicht kun je zien hoeveel je jaarlijks aflost en ook hoe hoog je aflossingsvrije hypotheek bedraagt als je die hebt. En juist daar kun je winst op behalen.

3. Wanneer loopt je rentevrije periode af?

Bij het afsluiten van je hypotheek heb je vaak een rentevaste periode afgesproken. Anno 2021 loont het de moeite om na te gaan hoeveel rente je betaalt en wanneer je rentevaste periode afloopt. De kans is groot dat je dan flink minder rente gaat betalen. Soms is het zelfs aan te raden om tussentijds je rente te laten aanpassen. Je betaalt dan een boete, maar ondanks die boete ben je uiteindelijk vaak goedkoper uit omdat de rente nu extreem laag is. Banken wijzen je hier vaak niet zelf op , omdat ze er immers geld mee mislopen. Maar je kunt je tussenpersoon vragen om te bekijken of het voor jou de moeite waard is om je hypotheekrente te laten aanpassen. 

4. Extra tussentijds aflossen loont vaak de moeite

Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt dan betaal je hierop alleen rente. Dat klinkt leuk, maar aan het einde van de looptijd, meestal 30 jaar, moet het openstaande bedrag in één keer worden afgelost of moet je hiervoor een veel duurdere lening afsluiten. Het is dus zeker zinvol om te bekijken of je extra kunt aflossen. Als je je financiën hebt doorgenomen en je kunt bezuinigen op uitgaven, overweeg dan om het extra geld in te zetten voor het aflossen van je hypotheekschuld. 

5. Maar hoe zit het dan met mijn hypotheekrenteaftrek?

In Nederland kom je als eigen huis bezitter in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Een percentage van de rente die je voor je hypotheek betaalt mag je aftrekken van je inkomstenbelasting. Maar als je al geen aftrek krijgt, bijvoorbeeld omdat je als zelfstandige werkt en geen hoog inkomen hebt, of als je weinig rente betaalt, dan zet die aftrek niet echt zoden aan de dijk. Dan ben je er waarschijnlijk wijzer mee om je hypotheekschuld versneld af te lossen. 

6. En het eigen woningforfait, hoe zit dat dan?

Als je een eigen woning hebt, dan betaal je een bepaald percentage van de WOZ-waarde als eigen woning forfait. Dit bedrag wordt hoger als je hypotheekvrij bent, want de openstaande hypotheek mag je in mindering brengen. Maar de belasting die je betaalt is altijd nog flink lager dan wat je anders aan hypotheekschuld zou betalen. 

7. Wie kan mij advies geven als ik mijn hypotheek sneller wil aflossen?

Het handigste is om contact op te nemen met je hypotheekadviseur als je wilt laten uitzoeken of en zo ja hoe je je hypotheek versneld kunt aflossen. Als je helder hebt hoeveel je maandelijks of jaarlijks extra kunt betalen aan aflossing dan kan de adviseur daarmee aan de slag om te bekijken of het ook voor jou mogelijk is om versneld te gaan aflossen en hier zo veel mogelijk financieel voordeel mee te behalen. 

8. Meer financiële ruimte voor onderhoud en verduurzaming

Veel huiseigenaren vergeten dat ze te maken krijgen met extra kosten. Als je een huis huurt dan valt het groot onderhoud onder de verantwoordelijkheid van de eigenaar. Maar als je zelf de eigenaar bent dan moet je zelf de schilder, loodgieter of timmerman betalen. Daarom is het verstandig om te proberen om zo snel mogelijk hypotheekvrij te gaan leven. Dan kun je het geld dat je daardoor bespaart inzetten om je huis goed te onderhouden. Ook maatregelen in het kader van verduurzaming kun je dan veel gemakkelijker nemen. 

9. Een royale spaarrekening levert bijna niets meer op

Nederlanders zijn van nature goede spaarders. Er staan vele honderden miljarden op onze spaarrekeningen. Maar een gevolg van de lage rente is dat ook het spaargeld niets meer oplevert. Steeds meer banken gaan negatieve rente berekenen voor mensen met meer dan een bepaald maximum op een spaarrekening. Dat is natuurlijk zonde. Als je het geld niet op korte termijn voor wat anders nodig hebt, overweeg dan om een deel van je spaargeld in te zetten om je hypotheek mee af te lossen. 25.000 euro aflossen op je hypotheek levert je altijd meer winst op dan wanneer je dit geld op je spaarrekening laat staan en er per jaar met hangen en wurgen nog een paar euro rente voor krijgt. 

10. Je weet nooit wat de toekomst brengt

Nu nadenken over hypotheekvrij leven in de toekomst kan je veel zorgen besparen. Als je het je nu kunt veroorloven om extra af te lossen op je hypotheek is dat zeker het overwegen waard. Wie weet ziet de wereld er over 10 jaar heel anders uit. Je kunt je baan verliezen of arbeidsongeschikt worden. De huizenprijzen kunnen uiteindelijk ook weer gaan dalen en de rente gaan stijgen. Het klimaat is nu gunstig voor versneld aflossen. Zeker de moeite waard om over na te denken.